la financiación que se extiende a través de los bootcamps de España

Esto se conoce como un acuerdo de participación en los ingresos (ISA). acuerdo de participación en los ingresos) y es un método de financiación de estudios privados con una larga trayectoria en Estados Unidos, pero en España es relativamente nuevo. Con él, el alumno tiene la posibilidad de realizar el curso que desee aunque no tenga el dinero o las garantías necesarias para solicitar un crédito para utilizar: todo lo que tienes que hacer es aceptar dar un porcentaje fijo de tu futuro salario a la empresa que te pagó el curso.

El sistema, que en España ofrece la startup financiera StudentFinance desde 2019, empieza a extenderse en nuestro país, especialmente en escuelas de estudios de tecnología y bootcamps. Esta empresa emergente establece convenios con las academias para incluir su convenio de ingresos compartidos entre las opciones de pago que dan a los estudiantes. Por el momento, se han asociado así a 28 centros educativos privados españoles, según datos facilitados por la propia empresa a Xataka.

Una de esas escuelas es Ironhack. Victoria Fernández, responsable de admisiones de esta academia, explica que decidieron ofrecer este tipo de convenios porque «Es una buena opción para alguien que, sin algo así, ni siquiera podría plantearse hacer el curso.. Con este sistema no necesitan tener ahorros y les da la tranquilidad de que, hasta que no obtienen un ingreso mínimo, no pagan nada ”.

Otras academias tecnológicas, en cambio, no ven con claridad que funcionará en nuestro país. En España no hay tradición y puede haber cierta inseguridad jurídica. Además, Los salarios iniciales aquí son bajos, en los EE. UU. Y el Reino Unido los salarios permiten tales acuerdos.”, explica Sebastián Barajas, fundador de Ubiqum Code Academy.

Los peligros de ISA

La inseguridad a la que se refiere Barajas está fundamentalmente relacionada con los intereses de estos préstamos. La Ley de Contratos de Crédito al Consumidor especifica, entre otras cosas, que las entidades financieras están obligadas a proporcionar el tipo de interés aplicado y el tipo anual equivalente en el contrato. Sin embargo, StudentFinance se asegura de que sus productos financieros estén libres de intereses para empezar, y luego Habla de una cifra que llama ‘tope’, que es donde obtienen ganancias y puede sumar hasta un 50% del costo al valor inicial del curso..

Según la puesta en marcha, la tapa Es un valor variable que depende de los ingresos que obtenga el alumno durante el período en el que tiene que pagar la deuda., generalmente entre 36 y 48 meses después de conseguir el trabajo. De esta forma, dicen, cuanto más ganan sus clientes, más pagan, hasta un límite establecido en el contrato, mientras que si el salario es bajo, el porcentaje pagado es menor.

Interés con tasa variable, al fin y al cabo, pero con otro nombre que puede engañar a los incautos y que en países donde este tipo de acuerdos tiene una mayor tradición, como Estados Unidos, ya ha provocado algunos problemas.. De hecho, según la revista Forbes en su edición estadounidense, el principal riesgo de las ISA es precisamente que el alumno pueda acabar pagando un precio muy superior al que tenía inicialmente el curso o al que habría enfrentado con un préstamo tradicional.

“Endeudarse para estudiar un curso es una mala idea per se, a menos que tengas muy claro que el curso que vas a hacer te gusta y lo vas a terminar de forma segura, que los costos económicos asociados son aceptables una vez ingresas mercado de trabajo y que esta deuda no pesará su propio desarrollo económico futuro, condicionando dónde vas a vivir y desarrollar tu vida. Si no cumple con estas premisas, no se recomienda para nada ”, dice Remo Domingo, experto financiero y director de iasesoria.com.

Desde Ironhack, sin embargo, explican que han optado por ofrecer este tipo de convenios precisamente porque les da a sus alumnos más posibilidades con menos riesgo. “Nos gusta este modelo porque pensamos que se adapta a la realidad de nuestros alumnos en cada momento. Pagan cuando tienen trabajo y pueden hacerlo, lo cual es muy importante sobre todo en un contexto como el actual. Nunca aceptaríamos un modelo que endeudara a nuestros estudiantes”, explica Tiago Santos, director general de la escuela de Barcelona.

Por todo ello, los expertos consultados por Xataka destacan que, optar por un convenio de renta compartida, es muy importante leer el contrato completo en detalle, para que el alumno no se encuentre con sorpresas desagradables en el futuro.

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Las condiciones

Con el acuerdo de participación en los ingresos, la empresa de préstamos no solicita garantías ni antecedentes financieros. Por un lado, realiza una entrevista personal con el potencial alumno para conocer sus habilidades y objetivos. Por otro, investiga las profesiones que demandan empleados más calificados en el mercado laboral actual, o aquellas que se espera que lo hagan en los próximos años, y solo otorga créditos para estudiar esas disciplinas. Así, si el alumno convence al entrevistador y opta por un curso con buenas oportunidades laborales, éste le concede el préstamo.

«Cualquiera que sea mayor de 18 años, pueda trabajar en España y esté motivado para trabajar puede elegir nuestro modelo de financiación«, dice Mariano Kostelec, director general de StudentFinance.

Cuando la empresa financiera decide otorgar el préstamo, el estudiante firma un contrato vinculante por el cual acuerda pagar cuotas por un período de tiempo específico, generalmente entre 32 y 48 meses, después de terminar el curso y una vez que consiga un trabajo.

Según la información compartida por StudentFinance en su sitio web, las tarifas no se establecen por un monto monetario específico, sino por un porcentaje fijo del salario que recibe el estudiante en su futuro trabajo. En una de las escuelas que la startup anuncia en su página como socio, ese porcentaje es del 10%. Por tanto, si el salario que percibe el alumno varía en el tiempo en el que está pagando el crédito, también cambia la cantidad que debe desembolsar.

StudentFinance asegura que establecen un monto límite para las cuotas mensuales, de tal manera que si el estudiante consigue un trabajo con una remuneración muy alta, no pagarás más de lo establecido por mes. De la misma forma, si el alumno consigue un trabajo cuyo salario anual no supera un umbral preestablecido, por ejemplo, 20.000 euros netos al año, la entidad financiera pospone el cobro de la tasa hasta obtener una mejor retribución.

El pago de estas tasas no solo se puede posponer debido a la baja remuneración, también se puede realizar en caso de una interrupción de los ingresos por desempleo o una reducción de los ingresos por baja laboral. Para calificar para este aplazamiento, el estudiante deberá notificar a StudentFinance de la reducción de sus ingresos y justifíquelo con algún documento.

En cuanto al plazo de vencimiento, los estudiantes tienen diez años para completar el pago del curso y StudentFinance asegura que en caso de que el estudiante no complete el pago en ese tiempo, por no tener ingresos suficientes para afrontarlo, estaría exento de deuda una vez transcurrida una década desde la firma del contrato.

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¿Y si no terminas el curso?

Si todo va bien, el alumno finaliza el curso, le ha gustado la profesión que ha aprendido y encuentra un buen trabajo, los únicos inconvenientes de este sistema son incurrir en una deuda de monto variable durante tres o cuatro años y sus posibles sobrecostos en comparación con los créditos tradicionales.

Sin embargo, si al alumno no le está gustando el curso y decide no terminarlo, los problemas crecen: la deuda permanece aunque no haya obtenido los medios laborales para afrontarla. Desde StudentFinance señalan que, dependiendo de la altura del curso en el que el alumno decida dar de baja, el monto adeudado puede ser prorrateado o no.

«Hay una política de deserción dentro del contrato que indica que si el estudiante ha asistido a menos del 40% del programa, la deuda se prorratea y si la asistencia es superior al 40%, el candidato debe pagar la totalidad de la deuda. Los pagos, en cualquiera de las dos situaciones, se realizan de la misma forma, el porcentaje fijo de su ingreso bruto mensual siempre que supere el ingreso mínimo establecido ”, explica Kostelec.

Y lo mismo ocurre si el alumno finaliza el curso, no le gusta la profesión que acaba de empezar a ejercer y decide probar otra.

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Tecnología y trabajos digitales

En España, la única empresa que, de momento, se ha especializado en este tipo de convenios es StudentFinance. La startup apunta que solo los alumnos de colegios con los que previamente han llegado a acuerdos, como Ironhack, Hack a boss, Neoland o Uxer School, son elegibles para esta financiación, porque Las academias también deben someterse a estudios de viabilidad: deben convencerlas de que sus cursos tienen oportunidades laborales.. Por tanto, no conceden créditos a alumnos de otros centros.

Según datos de la startup, actualmente tenemos alrededor de 600 convenios de renta compartida vigentes en nuestro país. El importe de estos créditos, explican, es muy diverso, y abarcan desde cursos que tienen un valor de 650 euros hasta másteres que cuestan 14.000 euros.

Entre los cursos para los que ofrecen financiación se encuentran estudios de ingeniería de software, desarrollo web, ciencia de datos, diseño UX / UI, publicidad digital, ciberseguridad o blockchain.

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